Khi tiến hành vay tín chấp, người vay mong muốn có được số tiền vay tối đa nhằm giải quyết những nhu cầu kinh doanh cấp bách. Dưới đây là 4 cách tối ưu khoản vay tín chấp của bạn mà chúng tôi mong muốn bạn tham khảo trước khi tiến hành vay vốn
 |
| Tối ưu các khoản vay tín chấp của bạn |
1. Nắm rõ tình hình tài chính của bạn
Bước đầu tiên bạn cần tìm hiểu là nắm rõ tình hình tài chính của bản thân và tự đặt câu hỏi: Bạn cần vay tín chấp cho mục đích gì? Thực tế, có rất nhiều lý do khiến chúng ta vay tín chấp, nhưng hầu hết trong số đó là vì nợ. Các chuyên gia tài chính đều cho cho rằng một khoản vay tín chấp hợp lý vào đúng thời điểm có thể là một hình thức tài chính thông minh để giảm nợ hiệu quả hơn, và tiết kiệm tiền hơn.
Thật vậy, với khoản vay tín chấp, người vay có thể quản lý tài chính của mình dễ dàng hơn vì số tiền cần thanh toán cho bên cho vay mỗi tháng đều được ghi rõ. Điều này giúp họ nhận thức về tình hình tài chính của mình, biết phải chi tiêu thế nào để trả nợ được cho ngân hàng trong khoảng thời gian họ chọn. Bên cạnh đó, việc gom tất cả khoản nợ về một nơi sẽ giúp người vay có thể quản lý và giải quyết nợ dễ dàng hơn.
Điều quan trọng nhất là người vay phải đánh giá tình hình tài chính của họ và trung thực với bản thân về tình trạng nợ nần của mình. Trước khi nộp hồ sơ xin vay, chúng ta nên có câu trả lời cho những câu hỏi như 'Dòng tiền mặt hàng tháng của tôi là gì?' và 'Tôi kiếm được bao nhiêu và lịch sử tín dụng của tôi đang như thế nào?'. Chính những điều này sẽ giúp bạn sáng tỏ hơn trong việc lựa chọn một giải pháp tối ưu để giải quyết nợ nần.
2. Nghiên cứu khoản vay phù hợp
Trên thị trường hiện giờ có nhiều hình thức vay như vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Trước nhiều lựa chọn như vậy, bạn cần phải tìm hiểu khoản vay nào phù hợp nhất với tình hình tài chính của bản thân. Có những lưu ý nhỏ bạn có thể cân nhắc:
Tổ chức tài chính mà bạn chọn vay có đáng tin và nhân viên tư vấn có giúp bạn hiểu kỹ khoản vay mà bạn chọn?
Bạn đã tìm hiểu kỹ về hình thức lãi suất phù hợp hay chưa?
Thu nhập của bạn có thể chi trả được cho những khoản nợ hiện có hay không?
Bạn còn khoản nợ nào khác nữa cần phải chi trả gấp hơn không? (thông thường, nhiều người chọn hình thức đảo nợ tức vay tín chấp của ngân hàng và trả cho khoản vay kia để không chịu lãi suất cao hơn)
Thời gian để hoàn tất khoản vay này là bao lâu và bạn có khả năng tất toán đúng hẹn hay không? (lưu ý, đối với một vài khoản vay, nếu bạn trả nợ sớm hơn hay trễ hơn cũng đều bị tính thêm phí phạt).
3. Hiểu được tổng chi phí phải trả
Có rất nhiều lựa chọn có sẵn cho các khoản vay cá nhân từ các tổ chức tín dụng khác nhau. Giống như thẻ tín dụng, lãi suất cho vay cá nhân hàng năm được tính bằng tỷ suất % hàng năm. Điều quan trọng bạn cần ghi nhớ là không phải mức lãi suất nào thấp cũng là lựa chọn khôn ngoan trong việc vay tín chấp. Vì xét về tổng chi phí phải trả, việc vay tín chấp không chỉ đơn thuần bị ảnh hưởng bởi lãi suất.
Thực tế, khi bạn tính tất cả chi phí phải chịu, số tiền mà bạn phải trả thậm chí còn cao hơn số tiền bạn dự đoán. Ví dụ, nếu bạn chọn hình thức vay tín chấp với lãi suất cố định, mỗi tháng bạn phải trả số tiền cố định và thanh toán đúng thời hạn. Bạn thanh toán trễ, sẽ bị tính phí phạt cho mỗi tháng cũng như tính thêm lãi suất cho tháng đó. Với hình thức này, bạn trả nợ sớm hơn (hoặc trễ hơn) thời hạn ký kết trong hợp đồng, bạn cũng chịu phí phạt “tất toán sớm - trễ”.
Ngược lại, bạn chọn hình thức lãi suất thả nổi, tuỳ vào biến động thị trường mà mức lãi suất này lên cao xuống thấp (thông thường sẽ biến động khoảng 6 tháng/lần) và bạn thanh toán sớm trước dự tính thì sẽ không chịu bất kỳ phí phạt nào. Vì vậy, việc hiểu được tổng chi phí phải trả sẽ giúp bạn lựa chọn hình thức vay tín chấp với lãi suất phù hợp.
4. Không vay quá 50% thu nhập còn lại
Như đã nói, theo các chuyên gia, hầu hết khách hàng đi vay đều chú ý đến con số lãi suất thấp mà các ngân hàng chào mời nhưng lại bỏ qua phương thức trả lãi. Hiện trên thị trường, hầu hết các ngân hàng áp dụng cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần để khách hàng nhớ được con số cụ thể, không đổi mà mình phải trả hàng tháng. Đây là cách mà các tổ chức tài chính cho rằng khách hàng sẽ dễ nhớ con số và sắp xếp tài chính của mình để thanh toán, đặc biệt với các đối tượng vay tín chấp là công chức trả nợ bằng lương, thu nhập ổn định.
Ngoài việc lưu ý cách tính lãi, bạn còn cần phải chắc chắn được rằng, tổng số tiền vốn và lãi hằng tháng cần trả phải nhỏ hơn tổng số thu nhập sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt hằng tháng và các khoản nợ phải trả trong tháng. Điều này sẽ giúp bạn không bị căng thẳng trong quá trình trả nợ ngân hàng và không dẫn đến tình huống xấu nhất là vỡ nợ.
Có một bí kíp nho nhỏ, đó là số tiền bạn thanh toán cho ngân hàng chỉ nên chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập và nếu không đảm bảo được quy tắc này, bạn dễ rơi vào tình trạng vay nợ mới để trả nợ cũ. Nếu bạn không chắc chắn được về tài chính của mình, nên cân nhắc chọn hình thức thế chấp tài sản để vay hơn là việc vay tín chấp thông qua lương.
Bạn có thể tham khảo thêm các gói vay tín chấp phù hợp với thu nhập và nhu cầu của bạn trên trang web của FastDong Với giao diện của FastDong, bạn có thể thấy rõ được cách tính lãi suất của khoản vay cũng như thời hạn thanh toán, cho phép bạn so sánh các khoản vay với nhau để đưa ra chọn lựa phù hợp nhất.
